个税递延近在咫尺,自有平台升级方案了解一下

在我们过往的文章里《一文读懂2018年基金互联网销售—养老目标基金》,有介绍养老目标型基金的发行和销售情况。随着五一将近,万众瞩目的养老个税递延政策即将落地(政策详情见文末),政策中获取25%的免税优惠,对于投资者来说是个不小的吸引。


而对于基金公司来说,这也是扩大养老型目标基金销售规模的重要抓手,想要在热潮来临之际收割流量及规模,就需要提前布局基础建设。那么,自有平台养老个税递延的基础建设该如何建设呢?


下面由道乐启动一份材料清单,简单两步就可满足养老业务需求:

1、整体系统架构如何搭建。

2、业务范围。



一、整体系统架构如何搭建


整体系统结构可以细分为:

1.后台接口;

2.前端开发及改造;

首先,一图概览该业务各系统之间的关系:

(整体系统架构)

通过上图可以很清楚看到,中间件在个税递延这项业务上面,负责直接对接中登或者恒生的个税递延平台,在绑定等业务上,将直销的相关数据传给中登/恒生平台进行开户和绑定。


下面泳道图可以更清楚一览业务逻辑在各系统间的时序逻辑:

(系统架构泳道图)

注:泳道图完全遵循“中登”平台标准的业务流程方案,道乐科技为基金公司提供平台所需的“前端”及“中间件”服务


从泳道图可以看出,整个业务线涉及到“道乐前端”、“道乐中间件”、“中登(或其他)平台”、“税务平台”四个系统,其中:

  • “道乐前端”执行与用户的交互,执行“开户”、“投资交易”等功能;

  • “道乐中间件”调用接口,执行“开户信息核验”等处理;

  • 中登平台执行“开户唯一性校验”。


为实现个税递延的业务需求,基金公司需要选择对应的后台(比如恒生或者中登)。他们的系统承接着在开户时校验唯一性、额度校验、税优凭证等功能、核对计税明细等功能。


二、业务范围介绍


1.专题包装页

个税递延专题包装页是将用户从点击到转化的非常重要的一环,他的关键之处在于通过图文并茂的方式向投资者介绍养老个税递延是什么,能给他带来什么好处,从而实现转化。


那这里要实现:

1)可配置的业务场景页;

2)展示个税递延计算器;

由于节省的收益对投资者来说最为直观,个税递延计算器可以通过计算为投资者带来的收益和节省的税费,从而引导投资者做出对其有利的选择。

(个税递延交互图)


2、开户/绑定

为用于归集和统计个人参与个税递延养老业务持有的基金类资产情况和投资交易信息,需要个人开立个税递延养老信息账户。


逻辑有:

  1. 先判断是否开通了基金公司的基金账户,若没有,则跳往基金账户开户;若有,且没有开通养老金账户,则跳往养老金开户流程;

  2. 养老金账户开户流程需要录入的必填项为:选定一张常用的储蓄卡,作为递延的指定申赎账户、确定姓名、身份证号码、身份证有效期、联系地址(三要素均由后台信息带入)。


3、申购

养老目标基金的申购和正常的申购流程基本一样,但需要有养老目标账户、判断养老目标基金的申购额度是否充足两个前提逻辑判断才能进行申购。


4、赎回

赎回的界面跟普通基金的赎回是一样(需要确定是否能赎回到超级现金宝),先判断账户是否存在、是否满足领取条件、由后台判断计税信息是否正确,若确认,则赎回成功。


5、撤单

撤单是对申购养老目标型基金时,若未超过当天的清算日期,用户可以申请撤单。流程是先判断用户是否开通了养老金账户,并判断原交易申请是否存在,若存在且未超过当天的清算日期,则将状态修改为“撤单”状态。


三、结语


以上就是养老目标基金个税递延的自有平台建设方案,当完成该功能的建设以后,仍需关注如何通过这个平台带来更多收益规模。近期我们会对一些养老目标基金运营的案例调查,看各家如何吸引流量规模。


养老个税递延政策

根据五部委《关于开展个人税收递延型商业养老保险试点的通知》(财税[2018]22号),个税递延养老试点是通过税前扣除、利息免税、递延缴纳的方式促进个人“自主参与”第三支柱养老保障,先行从保险产品试点,试点结束后公募基金等产品将有序被纳入个人商业养老账户投资范围。


政策说明

  • 随着个人税收递延型商业养老保险试点今年5月1日将到期,试点结束后,公募基金有望纳入个人商业养老账户投资范围,享受个税递延政策。

  • 投资者通过投资养老型目标基金,除了能获取稳健的收益以外,还能获取25%的免税优惠(对缴费阶段和投资阶段免征个人所得税,当个人达到规定条件时,对其中25%部分予以免税,其余75%部分按照10%的比例税率征收个人所得税。)[1]。


参考文献:

[1]《关于开展个人税收递延型商业养老保险试点的通知》


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